如今,重疾保障可以説是每家每人的必需品。然而你是否知道,在挑選重疾產品的時候,如果不小心,很可能就中了產品設計的“套路”?

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我們對重疾保障的認知,通常是這樣的:

保多少種疾病?(事實上,這個數字並不是越大就一定越好)

保障額是多少?(不少朋友默認,即使投保不同的產品,保障額一樣的情況下,日後患病所得的賠付也會是一樣的。本文將用實際案例告訴大家,NO!)

現今市場競爭激烈,保險公司在產品研發上各出其謀,這對消費者而言本是一件好事。然而重疾產品條款較爲繁瑣複雜,消費者常常難以了解透徹,從而中了套路而不自知。今天我們就借此機會,幫助大家掀開重疾產品的面紗,撥開一切營銷手段和噱頭,看清楚產品的本質。

正巧前一陣子,某保險公司推出了一款「加裕智X保」,宣傳到位,包裝華麗。剛看到廣告的時候,筆者自己也怦然心動,立即主動了解產品。然而在仔細看了產品建議書和保單條款後,卻不免大失所望。

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這款產品主打以下幾個賣點:

家庭成員身故豁免繳付保費保障

原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償

先天性疾病保障

健康程式保障增值

看起來非常吸引,可以説是筆者從事保險業多年來,遇見的最“集十八般武藝於一身”的產品。然而,“事出反常必有妖”這句話,無論在什麽行業都是真理。大家要明白,保障型產品的設計基礎中包括風險數據庫。在同一個生存環境的前提下,風險數據庫不可能有巨大差異。因此在同等保費的基礎上,市場上同類重疾產品的差異性其實很小。如果有一個產品顯得特別與衆不同,就是要謹慎小心的時候了。

下面我們就來拆解,這個重疾產品究竟能怎麽套路大家?

套路一

羊毛出自羊身上

此計劃推出之時,聲稱“免費贈送家庭成員身故豁免繳付保費保障”。簡單來説,就是在繳付保費期間,如果未成年受保人的父母,或已成年受保人的配偶身故,將豁免餘下的保費。這類保障其實在許多保險公司是作爲一個附加計劃存在,需要另外支付保費。如果真的是“贈送”的,那還真不錯。

但是我們稍為比較一下,就會發現問題了。在這裡用這間A公司的上一代重疾產品,加裕倍X保(加強版)以及市面上較熱賣的單次重疾計劃,保誠的守護健康危疾全護保計劃做了一個對比。

同一受保人:30歲不吸煙男士,10萬保額,供款期25年

在不同保單年度下,嚴重疾病/身故賠償金額(包括非保單分紅)如下:

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以及這三個計劃分別的投資組合如下:

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大家應該發現了,爲什麽「加裕智X保」的投資股票類資產更多,回報波幅更大(高風險投資比例大),可總賠償金額卻更少呢?

答案當然就是——羊毛出在羊身上呀。保險公司是商業機構,而不是慈善機構,並不會平白無故送禮。精算師當然要悄悄地把支出的風險費用收回來的呀。

這樣一來,除非至親在保單的首10年身故,否則減少的賠償金額比可豁免的保費總額還要多。除此之外,到底是至親在保單首10年身故的機率高,還是我們作為受保人出現理賠嚴重疾病的機率高?買一份保單最首要的目的,是保障受保人,還是其他家庭成員?相信大家都心裡有數。

套路二

新不如舊

既然上文已經提到A公司的上一代重疾產品——加裕倍X保,那麽就順便把新產品跟舊產品也對比一下。「加裕智X保」比舊計劃「加裕倍X保」保費率高了約0.5-4%(視乎歲數及供款年期而定),而隨著保費增加而本應增加的紅利卻減少了,更重要的是紅利減少的部分甚至可能比第二次和第三次的癌症賠償總額還多,造成可能出現一種奇怪現象:減少的部分比增加的部分更多。這也是爲什麽我說新不如舊的原因。

以10歲男孩子,10萬保額,供款年期為10年計劃為例,新舊計劃在65歲、75歲及85歲嚴重疾病/身故賠償額分別為:

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套路三

一個餅,切成多少份

也只是一個餅

“癌症多重賠償”是「加裕智X保」的另一大賣點。畢竟癌症復發確實是一個風險點。這樣看來,投保「加裕智X保」會比其他一般重疾產品擁有更大的保障?

我們以同樣的重疾保障計劃,P公司的守護XX危疾全護保計劃(簡稱CXR2)與這個所謂的“多次”重疾保障計劃「加裕智X保」(簡稱PXU)作比較。

如果這麽想,那就是少年太天真了

同一受保人:30歲不吸煙男士,10萬保額,供款期25年,以下為假設理賠案例:

第一種情況:早期疾病理賠

假設客戶只進行早期疾病的理賠,那麽從下表可以看出,無論客戶理賠1次,2次還是3次早期疾病,獲得的賠償金額,都是CXR2完勝。並且在理賠完早期疾病後,CXR2的保額與保費都不會改變,而PXU則會相應調減保額與保費。

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第二種情況:客戶除以上早期疾病外,再理賠一次癌症:

從下表可以看到,如果客戶理賠早期疾病外加一次嚴重疾病,總理賠金額依然是是CXR2完勝。

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第三種情況:客戶除以上早期疾病外,再理賠兩次癌症

現在我們要啓動PXU的癌症復發保障啦,看看是不是真的保障多了?下面的結果出人意料吧。即使加上兩次癌症理賠,賠償總金額,依然是CXR2明顯較高。

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終極情況:客戶除以上早期疾病外,再理賠三次癌症

直到理賠了三次癌症,PXU的理賠總金額才稍微比CXR2略多。然而需要留意,實際理賠金額會因早期疾病扣減了保額而減少,最終賠付金額二者應差不多。

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綜上所述,所謂的“賠償次數”只是一個切餅的藝術。切多幾塊,餅還是那個餅。你是願意早點就拿到大份一點的餅,還是想切多幾份留晚一些才能拿?

多重保障的背後——以削減早期預支賠付的利益為代價

事實上,在產品設計上,「加裕智X保」有一個大部分保險產品都沒有的條款,關於這個條款,該公司營業員都以“理賠後會扣減保費”一筆帶過。

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也就是說,理賠早期疾病後,客戶的保障少了,保險公司的風險降低了。相比起同類型保險產品,這是較不利於“有病早醫”或者“早期疾病索償”的理念的所以多重保障真的是多重保障嗎?會賠多點嗎?相信大家也心裡有數。

「加裕智X保」在宣傳上,用最極端的理賠可能性標榜自身最高賠償金額可以達到保額的310%。然而其實其他產品用同樣的手法計算,比他保障更高呢。

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其他產品特點又如何?

原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償: 當受保人就保障疾病索償已達至原有保額的 100%,而受保人確診患上原位癌及 / 或早期惡性腫瘤,即可從首次癌症多重賠償中預支原有保額20%,讓受保人有更多財政支援及早接受治療。

筆者:賠償次數沒增加,上限沒增加,需要理賠嚴重疾病後才啟動,例如先理賠癌症再理賠原位癌。

先天性疾病兒童保障:市場上保單一般不會為先天性疾病提供保障,而此類疾病往往能潛伏多年並在較年長時才病發演變成危疾。A公司「加裕智X保」危疾保障方案特別為 0 至 17歲受保人於投保時病徵未獲發現的先天性疾病所引致的受保危疾提供保障;

筆者:這一產品倒是對於早產嬰兒會有較苛刻的核保要求,而往往早產嬰兒會有較大機會帶有先天性疾病。

另一方面,若受保人身故時的年齡等於或少於180天,身故賠償只會支付已繳付的全數保費或保額之20%。而嬰幼兒夭折率最高的時期亦是這段時間。因此對嬰兒保障較爲不利。

總結

在百花齊放的市場,總有真誠的良心商家,也有浮華的套路玩家。然而畢竟保險是一個嚴肅的事,筆者還是希望幫助大家透過現象看本質。踏踏實實的保障客戶利益,比嘩衆取寵的噱頭來得重要。也衷心希望大家在做家庭保障規劃的時候,選擇靠譜的財務規劃師,了解清楚自己的保障方案再作決定。

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